Hauskredit umschulden

Wenn von einer Umschuldung gesprochen wird, bedeutet dieses für den Kreditnehmer, dass der bestehende Kreditvertrag abgelöst oder mehrere Zahlungsverpflichtungen aus unterschiedlichen Kreditverträgen in einen zusammengefasst werden kann. Sinnvoll ist diese Möglichkeit, wenn hohe Zinssätze für den Kredit gezahlt werden müssen. Ein Dispositionskredit, der bis an die Grenze belastet wurde, lässt sich durch eine Umschuldung zurückzahlen, ohne die hohen Zinssätze für den Dispo entrichten zu müssen. Zudem ist überschaubar, über welchen Zeitraum die Tilgung erfolgt.

Anhand eines Rechenbeispiels ist die Umschuldung einfach erklärt:

Die restliche Kreditsumme beläuft sich auf 10.000 Euro und hat einen effektiven Jahreszins von 8.0 Prozent. Somit belaufen sich die Kosten für den Kredit auf eine stattliche Summe von 1.235 Euro, die über eine Laufzeit von 3 Jahren zu entrichten ist. Kann der Kredit auf einen Zinssatz von beispielsweise 4.0 Prozent umgeschuldet werden, ergibt sich ein Betrag von 617 Euro für die kommenden 3 Jahre.

Zwei Möglichkeiten, um einen Kredit umschulden zu können

1. Möglichkeit zur Umschuldung: Wenn der Kreditnehmer im neuen Kreditvertrag als Verwendungszweck „Umschuldung“ angibt und der Kredit gewährt wird, löst der neue Kreditgeber den bestehenden Kredit ab. Der Kreditnehmer braucht sich um nichts mehr zu kümmern. Der Vorteil begründet sich darin, dass durch das neue Kreditinstitut der Umstand der Umschuldung berücksichtigt wird. So wird kein zusätzliches Darlehen aufgenommen. Im Ergebnis von Schufa-Abfragen wirkt sich dieses in der Regel positiv aus.
2. Möglichkeit – vorzeitige Rückzahlung des Ratenkredits: Bei einer vorzeitigen Rückzahlung wird der Kredit nicht umgeschuldet, sondern durch das Geld des neuen Kredits mit einem besseren Effektivzins zurückgezahlt. Somit verteilt der Kreditnehmer unterschiedliche Summen selbständig an die jeweiligen Schuldner. Diese Möglichkeit birgt aber einen entscheidenden Nachteil. Das Kreditinstitut erkennt anhand der Schufa-Auskunft bereits vorhandene Kreditschulden. Dieses kann zur Folge haben, dass sich nachteilige Kreditkonditionen ergeben. Zudem hat dieses Einfluss auf die Bonität.

Gesetzliche Fristen und Kosten bei vorzeitiger Tilgung

Ohne Einhaltung einer bestimmten Frist können Kreditverträge, die nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden, jederzeit gekündigt werden. Eine teilweise Rückzahlung ist auch möglich. Die Banken und Kreditinstitute verlangen für den Zinsausfall aber eine Vorfälligkeitsentschädigung, die sich nach der restlichen Laufzeit des Kredits berechnet. Wenn beispielsweise eine Restlaufzeit von einem Jahr besteht, kann das Kreditinstitut 0,5 Prozent auf den Rückzahlungsbetrag an Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Ist die Laufzeit länger, haben die Kreditgeber die Möglichkeit, bis zu 1 Prozent zu verlangen.

Ratenkredite, die vor dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden, werden nach dem alten Recht behandelt. Sie können erst nach einer Laufzeit von sechs Monaten gekündigt werden. Gerechnet wird dabei ab dem Tag der Auszahlung. Zu beachten ist die Frist von drei Monaten. Dabei wird keine Vorfälligkeitsentschädigung fällig.
Kredit umschulden – auf effektiven Jahreszins achten!

Einen Kredit umschulden ist nur dann sinnvoll, wenn der effektive Jahreszins und die bestehenden Kreditkonditionen mit den Konditionen anderer Anbieter verglichen werden. Der effektive Jahreszins gibt Aufschluss über die Gesamtkosten des Kredits, die der Kreditnehmer zu zahlen hat. Ausschlaggebend sind aber nicht nur die Kreditschulden. Vielmehr sollte auch auf die Kosten für eine vorzeitige Ablösung des Kredits geschaut werden. Sie ergeben sich aus den noch nicht aufgelaufenen Zinsen.

Einen Kredit umschulden lohnt sich daher immer, wenn sich eine deutliche Zinsersparnis, im Vergleich zu den Kosten für eine vorzeitige Tilgung ergibt.

Interessante Informationen für das Kredit umschulden

Einen Kredit umschulden wird bei Banken immer schon praktiziert, aber nicht unbedingt dem Kreditnehmer vorgeschlagen. Dieses begründet sich auf dem Bestreben der Banken, hohe Gewinne zu erwirtschaften. Durch eine Umschuldung des Kredits werden günstigere Konditionen festgelegt, die Einfluss auf den Gewinn der Bank haben.

Was bedeutet Umschuldung?
Wird ein Kredit umgeschuldet, bedeutet dieses nichts anderes, als dass ein neuer Kredit aufgenommen wird, um den alten Kredit zu tilgen. Altkredite verfügen, im Gegensatz zu den jetzigen Kreditangeboten der Banken, über einen deutlich höheren Zinssatz, der sich auf die gesamte Laufzeit bezieht. Durch die Umschuldung ergibt sich der Vorteil, einen niedrigeren Zinssatz zu erzielen und dadurch Geld einzusparen.

Welcher Vorteil ergibt sich beim Kredit umschulden?
Der prägnanteste Vorteil eines neuen Kredits sind die günstigeren Zinsen. Geschaut werden sollte natürlich, ob eine Umschuldung des Kredits lohnenswert ist. Wenn nur noch wenige Monate verbleiben, lohnt sich eine Umschuldung nicht, da der Aufwand zu groß ist. Wenn sich aber die Summe im vier- oder fünfstelligen Bereich ansiedelt, sind auch längere Laufzeiten vorhanden. Beim Kredit umschulden und die damit einhergehende Zinssenkung, ergeben sich schöne Einsparungen.

Worauf muss beim Kredit umschulden geachtet werden?
Grundsätzlich sollte beim Kredit umschulden immer genau geschaut werden. Denn nicht alle Angebote sind seriös und verschleiern die tatsächlichen Kosten. Zusätzlich sollte vor dem Umschuldung mit dem alten Kreditgeber geklärt werden, ob eine Umschuldung überhaupt möglich ist. Manche Kreditverträge verfügen über eine feste Laufzeit, die eine vorzeitige Kündigung und Abzahlung nicht ermöglicht. Teilweise fallen zusätzliche Kosten für eine vorzeitige Ablösung an.

Wo gibt es weitere interessante Informationen zu Kredit umschulden?
Das Internet ist voll mit einer Vielzahl von Webseiten, wo Privatkredite angeboten werden. Doch ist es vielfach schwierig, den gesamten Überblick zu behalten. Ganz gleich, für welchen Anbieter sich entschieden wird, grundsätzlich sollten die jeweiligen Kredite immer genau geprüft und die Konditionen nachgelesen werden, damit sich das Kredit umschulden auch wirklich wirtschaftlich rentiert und keine Nachteile bringt.